Creditul ipotecar în euro are, de obicei, o rată mai mică la început, dar te expune la riscul de curs dacă veniturile tale sunt în lei. Creditul în lei poate costa mai mult, însă rata rămâne previzibilă față de salariu. Alegerea depinde de moneda în care câștigi, iar CreditNews te ajută să compari cu calm.
Riscul de curs, în cuvinte simple
Dacă iei un credit în euro și câștigi în lei, rata ta depinde de cursul de schimb. Când leul slăbește, aceeași rată în euro înseamnă mai mulți lei din buzunarul tău, iar bugetul lunar se strânge fără ca tu să fi făcut ceva greșit.
Dacă ai venituri în euro, de exemplu din muncă pentru un angajator străin, situația se schimbă: rata și venitul se mișcă în aceeași monedă, iar riscul scade mult.
Gândește-te și la perioada de timp. Pe un termen scurt, cursul poate rămâne aproape stabil, dar un credit ipotecar se întinde pe zeci de ani, iar în tot acest interval apar perioade favorabile și nefavorabile. Nu poți ști dinainte când, așa că planul tău trebuie să reziste în ambele situații.
Cum se compară cele două variante
- moneda veniturilor: cel mai important criteriu, înaintea oricărui calcul de dobândă;
- indicele de referință: ratele variabile urmăresc un indice, iar indicele diferă între lei și euro;
- DAE: compară costul total, nu doar dobânda afișată în reclamă;
- comisioanele: analizează comisionul de analiză, cel de administrare și eventualele costuri de asigurare;
- rambursarea anticipată: află ce condiții și ce costuri apar dacă vrei să închei creditul mai devreme.
Cere băncii să îți arate fiecare element într-un tabel, cu aceeași sumă și aceeași durată pentru lei și pentru euro. Doar așa compari corect, fără să te legi de cifre luate din reclame.
Teste pe care le poți face singur
Cere băncii simularea ratei în ambele monede, apoi întreabă ce se întâmplă dacă indicele crește sau dacă leul se depreciază sensibil. Calculează cât ar trebui să crească salariul ca să suporți aceeași rată în scenariul nefavorabil. Explicațiile CreditNews despre DAE și indici te ajută să citești corect aceste simulări.
Verifică și dacă ai o rezervă financiară. O rezervă de câteva rate te ajută să treci peste o perioadă mai grea, indiferent de monedă. Dacă nu o ai, o rată în lei, chiar puțin mai mare, poate fi alegerea mai liniștită.
Când are sens euro și când leii
Euro poate avea sens dacă ai venituri stabile în această monedă sau dacă pui deoparte, regulat, economii în euro. Leii au sens dacă ai tot venitul în lei și vrei o rată pe care o poți planifica ani la rând.
Nu te lăsa condus doar de diferența de rată din primul an. Un credit ipotecar durează decenii, iar un curs defavorabil se simte cel mai tare spre final, când obligațiile de familie sunt deja mari. Pentru detalii despre produs, ai ghidul despre credit ipotecar cu pașii obișnuiți și documentele cerute.
Recomandare practică
Compară minimum trei oferte la aceeași sumă și aceeași perioadă, cere fișa standardizată de informare și citește contractul cu atenție înainte de semnare. Dacă hotărârea ți se pare grea, consultă un specialist independent și revino la explicațiile de pe CreditNews ca să înțelegi termenii pe care îi vezi în ofertă.
Notează întrebările într-un document și bifează răspunsurile primite, ca să nu depinzi de memorie.
